19 yaşındaki Sam Legg ve [resimde görülen] kız arkadaşı şimdi yeni evlerinde mutlu bir şekilde yaşıyorlar.(Resim: NEWSAMPix)
11.000 £ tasarrufla merdivene çıkmak için hükümetin Satın Alma Yardımı programını kullanan ilk alıcı, planın baştan sona nasıl çalıştığını ve neden beş yıl içinde mülkten ayrılmayı planladığını açıkladı.
19 yaşındaki Sam Legg, geçen Eylül ayında Leicestershire, Melton Mowbray'daki ilk mülkünü satın aldı.
Alıcı - planı kullanan 300.000. kişi - 15 yaşından beri çiftçilik müteahhidi olarak çalışıyor.
İşe başladığı günden beri kendi yeri için para biriktirdiğini ve bunun sonucunda 11.000 sterlin biriktirmeyi başardığını söyledi.
Ancak kurtarmanın hayatını ele geçirmediğini söylüyor.
Programı kullanan 300.000. kişi olan Sam, 15 yaşından beri depozito için para biriktiriyor. (Resim: NEWSAMPix)
Depozitom 11.000 £ idi. Bu miktarı biriktirmem dört yılımı aldı” dedi The NEWSAM.
Tasarruf yapmak zordu, tüm paran kendine ait değil, her ay hepsini dengelemek zor.
'Ama ara verdiğim için büyük bir fedakarlık yapmak zorunda değildim. Para kazandım ve 15 yaşımdan beri biriktiriyorum' diye ekledi.
Geçen Eylül ayında altı aylık ev avından sonra Sam, Leicestershire'ın hemen dışındaki küçük bir köyde yeni bir gelişmeyi ziyaret etti ve eve aşık oldu.
Mülk, piyasada 185.000 £ karşılığında iki yatak odalı yarı müstakil bir evdi.
Tek başına satın alırken, en iyi ilk adımın, mülkü karşılayıp karşılayamayacağı konusunda tavsiyede bulunabilecek bir ipotek komisyoncusu ile konuşmak olacağını düşündü.
Bir eve 200.000 sterlinden fazla harcamak istemediğimi her zaman biliyordum, dedi. Ama aynı zamanda bir ev istediğimi de biliyordum.
İlk kez alıcıların %5 depozito ile yeni bina satın almalarını sağlayan Satın Alma Yardımı'nı zaten araştırmış olan Sam, açılış gününde organizatörlerle konuştu ve evlerden birini satın almak istediğini açıkladı.
Beni biraz matematik yapan bir ipotek komisyoncusuna verdiler ve ardından plana uygun olup olmadığımı görmek için ipotek ve Satın Alma Yardımı başvurusunda bulundular' dedi.
Sam'e, iki ay daha tamamlanması beklenmese de, piyasadan çekmek için mülke 250 sterlinlik bir rezervasyon ücreti koyması söylendi.
Akademik olmayan bir kişi için bunu çok basit ve kolay buldum, dedi Sam, tüm süreç hakkında konuşurken.
Bir komisyoncu aracılığıyla ipotek için başvurdum. Kabul edilip edilmediğimi öğrenmem yaklaşık bir ay sürdü. Aynı zamanda Satın Alma Yardımı uygulamamı da yaptı.
Tüm süreç çok fazla evrak işi içeriyordu. Rezervasyon belgelerinin yanı sıra, kim olduğunuzu kanıtlamak için maaş bordrosu, banka hesap özetleri ve kimliğe ihtiyacınız var. Birkaç ay sürdü.
Sam şimdi ipotek için ayda 430 sterlin ve Satın Alma Yardımı uygulamasının bir parçası olarak ayda 1 sterlin ücret ödüyor.
Hükümetin öz sermaye kredisine yüksek faiz ödemekten kaçınmak için beş yıl içinde taşınmayı planladığını söyledi.
Satın Alma Yardımı
Satın Alma Yardımı programı sizin için uygun mu? (Resim: Getty Images aracılığıyla Bloomberg)
ingiltere çek cumhuriyeti tv
Hükümet, bu yılın başlarında Satın Alma Yardımı'nın yenilenmiş yeni bir sürümünü kullanıma sunarak, ilk kez alıcıların merdivene çıkmasını kolaylaştıracağına söz verdi.
2021-2023 sürümü kapsamında, plan yalnızca ilk kez alıcılarla sınırlıdır, ancak ne kadar ödünç alacağınız artık o bölgedeki ortalama ilk kez alıcının% 1,5 katı ile sınırlıdır.
Ödünç alabileceğiniz miktar evin değerinin %20'si (veya Londra'da %40'ı) ve kredi beş yıl boyunca faizsizdir.
Mevduatlar %5'ten başlamaya devam eder, ancak geri kalanını telafi etmek için artık en az %25 veya daha fazla bir ipoteğe de ihtiyacınız olacak.
Yeni program kapsamındaki krediler de, o bölgede ilk kez ev sahibi olan ortalama alıcının 1,5 katı ile sınırlandırılmıştır.
Sonuç olarak, Kuzey Doğu'daki alıcılar yalnızca 186.100 £ altındaki evlerde yardım almaya hak kazanırken, Güney Doğu'dakiler 437.600 £ altındaki mülklerle sınırlı olacak.
Kredi ilk beş yıl faizsizdir. Bundan sonra ücretler %1,75 ile birikmeye başlar ve her yıl Nisan ayında Tüketici Fiyatları Endeksi (TÜFE) enflasyon seviyesi artı %2 oranında yükselir.
Ayrıca öz sermaye kredisinin tüm vadesi için aylık 1 sterlinlik bir yönetim ücreti vardır.
Krediyi vade sonunda evinizi sattığınızda kapatabilir veya yeniden ipotek etme zamanı geldiğinde ipoteğinize ekleyebilirsiniz.
Kredi, evinize karşı güvence altına alınmıştır; bu, ödemeleri yapmazsanız mülkün geri alınabileceği anlamına gelir.
Bölgesel kapaklar - açıkladı
- Kuzey Doğu: 186,100 £
- Kuzey Batı: 224.400 £
- Yorkshire ve Humber: 228.100 £
- Doğu Midlands: 261.900 £
- Batı Midlands: £ 255.600
- İngiltere'nin Doğusu: 407.400 £
- Londra: 600.000 £
- Güney Doğu: 437.600 £
- Güney Batı: 349.000 £
Plan benim için uygun mu? Avantajlar
Çoğu plan gibi, herhangi bir şeyi imzalamadan önce dikkate alınması gereken artıları ve eksileri vardır.
Satın Alma Yardımı aracılığıyla, pek çoğu başka türlü merdivene çıkamayacak olanlar için konutları daha uygun fiyatlı hale getirmeye yardımcı olabileceği inkar edilemez. Ama senin için doğru mu? Aşağıdaki şemanın artılarını inceledik.
1. Yıllarca biriktirmek zorunda değilsiniz
Hisse senedi kredisi aracılığıyla, Satın Alma Yardımı programı, yalnızca %5 depozitonuz olsa bile, daha küçük bir ipotekle bir ev satın almanıza olanak tanır.
Örneğin, %95'lik bir ipotekle sınırlı olmak yerine, %20'lik bir krediye (veya Londra'da %40'a) erişmek için Satın Alma Yardımı'nı kullanırsanız, ipoteğiniz mülkün değerinin yalnızca %75'i veya %55'i olacaktır.
2. Krediniz beş yıl boyunca faizsizdir
Faizsiz bir kredi dönemi ile, alıcılar, devlete geri ödeyecek parayı bulmak zorunda kalmadan önce biraz nefes alabilirler.
Yine de, bu süre zarfında ipotekinize faiz ödemeye devam edeceğinizi unutmayın. Ne kadar alacağınız ipotek türüne ve evinizin maliyetine bağlıdır.
3. Sonunda %1,75'lik bir başlangıç faiz oranı ödeyeceksiniz
eski taç giyme töreni sokak oyuncuları
Aldıktan sonraki altıncı yılda kredinize faiz ödemeye başlayacaksınız.
Ancak altıncı yıldan sonra faiz oranı her yıl enflasyon artı %1 oranında artacaktır. Enflasyonun faiz oranlarını nasıl etkilediğine bağlı olarak, beklediğinizden çok daha fazlasını ödediğinizi görebilirsiniz.
5. Nakit parayı erken ödeyebilirsiniz
Örneğin, bir maaş artışı alırsanız, Help to Buy aracılığıyla devlete olan borcunuzu daha erken ödemeye başlayabilirsiniz.
Buna merdivenleme denir ve evinizin mevcut değerinin en az %10'u değerindeki kredinin bir kısmını geri ödediğiniz veya hatta kredinin tamamını ödediğiniz anlamına gelir.
Bunu yapmak için 200 sterlinlik bir ücret ödemeniz gerekecek ve bazı durumlarda bir değerleme ayarlayıp ödemeniz gerekecek.
6. Karabiber kirası
Zemin kirası artık yeni düzende sınırlandırılmıştır, yani her yıl yalnızca bir karabiber miktarı kadar artacaktır. Bu durum en çok apartman dairelerindeki kiracıları etkiliyor.
Peki dezavantajlar?
Beş yıllık süreniz dolduğunda faiz hızla artmaya başlayabilir. (Resim: Getty Images)
İngiltere'de yaklaşık 300.000 kişi, eski Şansölye George Osborne'un Help to Buy öz sermaye kredi programını kullanarak ev satın aldı.
Ancak bazı kusurları var - örneğin, plan yalnızca yeni inşa edilen evlerle sınırlıdır.
Ardından, beş ücretsiz yılın ardından, alıcı ilk yıl için kredi faizini %1,75'ten ödemeye başlamak zorundadır ve kredi ödenene kadar RPI enflasyonu artı yıllık %1 artar.
Plan tarafından varsayılan ortalama APR %5,2'dir. Bağlam için, Virgin'in %2,7'lik on yıllık sabit faizli bir ipotek teklifinde bulunduğunu unutmayın.
Daha fazlası var. Kredi bir öz sermaye kredisidir, bu nedenle geri ödenmesi gereken, satış noktasında evin değerinin bir yüzdesidir. Bu, 200.000 £ (%20) karşılığında bir ev satın almak için 40.000 £ borç aldıysanız ve değer 400.000 £'a çıkarsa, 80.000 £ geri ödemeniz gerekir.
Şehir gözlemcisi Mali Davranış Otoritesi de daha önce planın borçluları ekonomik koşullardaki herhangi bir değişikliğe daha fazla maruz bırakabileceği konusunda uyarmıştı.
Dedi ki: 'Yeni inşa primi' ile birlikte durgun bir konut piyasası, Satın Alma Yardımı olmayan bir mülke göre daha az sayıda yeniden ipotek seçeneği görebilir.
Ayrıca, emlak fiyatları düşmeye başlarsa, negatif öz sermaye ile karşı karşıya kalma olasılıkları daha yüksektir.
Yeni yapılar, alıcı taşındıktan sonra önemli ölçüde değer kaybedebilir, bu da tüketicinin hemen daha fazla negatif öz sermaye riski altında olduğu anlamına gelir.
Dikkat edilmesi gereken başka kusurlar da var.
1. Yüzdeler
Krediniz, konut piyasası dalgalandıkça değişebilen, evinizin değerinin bir yüzdesine dayanmaktadır.
Bu nedenle, evinizin değeri artarsa, tam olarak ödünç aldığınızdan değil, hükümetin size başlangıçta ödünç verdiğinden daha fazlasını ödemeniz gerekecektir.
Örneğin, 180.000 Sterlin değerindeki bir mülk için %20 Satın Alma Yardımı kredisi aldıysanız, bu kredi 36.000 Sterlin değerinde olacaktır. Ancak, satmaya geldiğinizde evinizin değeri 200.000 sterline yükselirse, 40.000 sterlin (200.000 sterlinin %20'si) geri ödemeniz gerekir.
2. Krediniz daha pahalı hale gelecek
Beş yıllık faizsiz süreniz sona erdikten sonra, krediye sahip olduğunuz altıncı yılınız için ek %1,75 faiz ödersiniz. Bundan sonra, Perakende Fiyat Endeksine (RPI) göre faiz oranlarınız artı %1 artacaktır.
3. Tüm bankalar gemide değil
Genellikle tipik ipoteklerden daha cömert olan ipotekler, tüm kredi verenler tarafından sunulmaz ve bazılarının takip etmesi daha zor kriterler vardır – örneğin yeni inşa edilen bloklardaki ticari birimler üzerindeki kısıtlamalar gibi.
Bir komisyoncu, seçeneklerinizi değerlendirmenize yardımcı olabilir.
karen hauer kesinlikle dansa gel
4. Yeniden ipotek etmek zor olabilir
Satın Alma Yardımı, yeniden ipotek etmek istediğinizde de sorunlara neden olabilir. Bunun nedeni, birçok remortgage anlaşmasının yalnızca özsermaye kredisini ödemiş olanlar için geçerli olmasıdır - ancak bunu söyleyerek, borç verenler, vadelerinin sonuna yaklaşan alıcılar için kısıtlamalarını yavaş yavaş gevşetiyorlar.
Satın Alma Yardımı programı ayrıca yeniden ipotek için 115 £ sabit ücret talep eder.
5. Satın Alma Yardımı yalnızca yeni inşa edilmiş evlerde mevcuttur
Satın Alma Yardımı planı, yeni inşa edilmiş mülklerle sınırlıdır, bu nedenle daha eski bir mülk üzerinde ipotek almak istiyorsanız, kendiniz daha büyük bir depozito biriktirmeniz gerekir.
6. İyileştirme yapmak için izne ihtiyacınız var
Satın Alma Yardımı kredisi kullanarak satın aldığınız bir mülkte ev tadilatı yapmak istiyorsanız, devam etmeden önce izin almanız ve devam ederse bir yönetici değişikliği ödemeniz gerekir.
7. Negatif öz sermaye içinde sıkışıp kalabilirsiniz
Pek çok uzman, Satın Alma Yardımı programında yer alan evlerin pahalı olduğuna ve bunun da birçok sorunu beraberinde getirdiğine inanıyor.
Olumsuzluk eşitliği, bir mülkün piyasa değeri, bir ipotek üzerinde geri ödeme yapmak için kalan miktarın altına düştüğünde ortaya çıkar.
Bu, mülkün değerinden daha fazlasını etkili bir şekilde borçlu olduğunuz anlamına gelir.
Satın Alma Yardımı kredisine nasıl başvurabilirim?
Şema yalnızca yeni yapı özelliklerinde kullanılabilir (Resim: Getty Images/Westend61)
2021 planını kullanmayı umanlar artık yeni inşa edilmiş evler için başvurabilirler - satın alınırken 'rezerve edilebilirler'.
Satın Alma Yardımına kaydolmak ve bölgenizdeki uygun mülkleri bulmak için, bölgenizdeki kayıtlı bir acente ile iletişime geçmeniz gerekir.
Kriterleri karşılayan bir mülk bulduğunuzda, onu piyasadan çıkarmak için yaklaşık 500 £ ödemeniz gerekebilir.
Ardından, bir teklif kabul edildiğinde, plana başvurmak için bir Satın Alma Yardımı temsilcisinden ve devam etmek için bir yetkiden geçmeniz gerekir - bu da satın alma işleminizi tamamlamanıza olanak tanır.
İskoçya, Galler ve Kuzey İrlanda ne olacak?
İngiltere'de farklı kurallar var.
Öz sermaye kredisi planı İskoçya ve Galler'de biraz farklı çalışır.
İskoçya'da, 200.000 £'a kadar olan bir mülk için %15'lik bir öz sermaye kredisi alabilirsiniz. Aynı zamanda, kredinin sadece 5 yıl yerine ömrü boyunca faizsiz olması nedeniyle İngiliz planından farklıdır.
Galler'de, öz sermaye kredisi, 300.000 £'a kadar olan yeni inşa edilmiş bir evin değerinin maksimum %20'sini kapsayacaktır. İngiliz şeması gibi, beş yıllık faizsiz bir dönem var.
Kuzey İrlanda'da şu anda bir öz sermaye kredisi programı bulunmamaktadır, ancak ev satın almak isteyenlere başka yardım biçimleri de sunmaktadırlar.
