2 yıllık ipotek almak artık aptalca bir fikir - bunun yerine ne yapmalısınız?

Keşke bunu daha önce düşünseydim(Resim: Getty)

İpotek söz konusu olduğunda, iki yıllık düzeltmeler, daha uzun süreli anlaşmalardan daha ucuz olduğu için sabit oranlı istikrarlıda tarihsel olarak en popüler ürün olmuştur - yani daha düşük aylık ipotek ödemeleri.

Broker, SPF Private Clients'tan Mark Harris şunları söyledi: İki yıllık anlaşmalar, borçluyu çok uzun süre yüksek erken geri ödeme ücretlerine kilitlemeden belirli bir süre için kesinlik sağladıklarından da çekicidir.

Cevabın iki yıllık bir anlaşma için dolgunluk olduğunu varsaymış olabilirsiniz, bu uzunlukta bir anlaşmanın şu anda en iyi seçenek olmayabileceğini keşfetmek şaşırtıcı olabilir.

Bu nedenle.

İki yıllık ve beş yıllık bir düzeltme arasındaki oranlarda çok az fark

Şu anda, iki yıllık düzeltmeler ile beş yıllık düzeltmeler arasındaki oran farkı hiç de o kadar büyük değil.

Örneğin, komisyoncu Anderson Harris'e göre, %60'a varan kredi-değer (LTV) oranında Barclays, %1.33'te iki yıllık bir düzeltme sunarken HSBC %1.74'te beş yıllık bir düzeltme sunuyor. Bu sadece %0.41'lik bir farktır.

Ve %80 LTV'de HSBC, %1,39'da iki yıllık bir düzeltme sunuyor. Aynı borç veren aynı zamanda yüzde 1,94 ile biraz daha pahalı olan beş yıllık bir düzeltme sunuyor - sadece yüzde 0,55'lik bir fark.

Tüm bu fırsatlar 999 £ ücrete tabidir.

Daha fazla oku

Faiz oranları

Peki matematik nasıl yığılır?

Broker Anderson Harris'ten Adrian Anderson'a göre, 25 yıllık bir vadede %60 LTV kredisi gerektiren 200.000 £ ipotekli bir borçlu, Barclays ile %1.33'lük iki yıllık bir düzeltmeyle ayda 784 £ ödeyecek.

Anderson, bunun yerine beş yıllık bir düzeltme yapsalar -% 1.74'lük HSBC anlaşması - ayda 823 £ ödeyeceklerini söyledi. Bu, ilave üç yıllık güvenlik ve oran artışlarına karşı koruma için ayda yalnızca 39 sterlinlik bir farktır.

Ancak bu sadece aylık ücretlerle ilgili değil - önümüzdeki 5 yılda hiçbir şey değişmemiş olsa bile, 5 yıllık bir anlaşma ile genel olarak daha iyi durumda olursunuz. Niye ya? Ücretler.

Ancak iki yıl sonra ve ardından 4 yıl sonra yeni bir ipotek almak, dönem boyunca yalnızca ürün ücretlerinde fazladan 1.998 £ anlamına gelir.

Herhangi bir komisyoncu ücreti, değerleme ücreti, yasal çalışma ve diğer herhangi bir şeyi atın ve neredeyse aynı maliyetlerden bahsediyorsunuz - sadece yeniden ipotek için ekstra çaba ve oranların yükselebileceği ek risk ile.

Broker London & Country'den David Hollingworth şunları ekledi: İki yıllık düzeltmeler hala en düşük [oranları] sunacak olsa da, şu anda orta-uzun vadeli düzeltmelerin ne kadar rekabetçi olduğu göz önüne alındığında, borçluların daha uzun süre kilitlemenin faydasını düşünmeleri gerekiyor.

'Kesinlikle daha fazla borçlunun ipotek ödemelerini çok rekabetçi oranlarda daha uzun süre korumaya karar verdikleri için beş yıl için ödeme yapmayı seçtiğini görüyoruz.

Daha fazla oku

Mortgage hakkında bilmeniz gerekenler

Beş yıllık bir düzeltme, uzun vadede daha iyi bir seçenek olabilir

Ayrıca uzun vadeli bir anlaşmanın uzun vadede daha iyi bir seçenek olup olmayacağını da düşünmeniz gerekir.

Hollingworth şunları söyledi: İki yıllık bir anlaşma yapmak, borçluların sabit oranlı dönemden daha yüksek oranlı bir ortama geçmeleri anlamına gelebilir. Bu, kilitlenebilecekleri beş yıllık dönemin geri kalanı için daha yüksek bir faiz oranı ödemek anlamına gelebilir.

Moneyfacts'ten Rachel Springall, sağlayıcıların bu kadar düşük ipotek oranlarını ne kadar süre koruyabilecekleri konusunda zamanın geldiğini kabul etti.

Dedi ki: Önümüzdeki yıl iki veya üç faiz artışıyla karşılaşırsak, iki yıllık bir düzeltmeye yeni kilitlenen borçlular beş yıllık bir düzeltme seçmeyerek biraz sönük hissedecekler.

Beş yıllık bir düzeltme ile sık sık geçiş yapmak zorunda kalmayacaksınız

Beş yıllık bir anlaşma yerine iki yıllık bir düzeltmeyi tercih ederseniz, sadece iki yıl sonra yeniden ipotek etmeniz veya borç verenin daha yüksek standart değişken oranını (SVR) ödemekle karşı karşıya kalmanız gerekir.

Anderson şunları söyledi: Borçlunun hangi ürünü tercih ettiğine bağlı olarak yeniden ipotek etmenin bir maliyeti olabilir – başka bir düzenleme ücreti, muhtemelen bir değerleme ücreti ve belki bir komisyoncu ücreti.

Beş yıllık bir düzeltme ile 2023'e kadar bu ücretlerle ve kargaşayla tekrar karşılaşmayacaksınız.

Springall, ipoteğinizi her iki yılda bir değiştirmek zorunda kalmanın maliyetli ve biraz zahmetli olmaya başlayabileceğini söyledi.

Yasal maliyetler ve ürün ücretleri yakında artabilir - özellikle de peşin maliyetlerde tasarruf sağlayan bir anlaşma bulamadıysanız.

Beş yıllık düzeltme daha fazla gönül rahatlığı sunar

Aynı zamanda, devam eden çok fazla ekonomik belirsizlikle, beş yıllık bir düzeltme, biraz daha uzun süre gönül rahatlığı sağladığı için giderek daha çekici görünebilir.

Hollingworth şunları söyledi: Mortgage oranları üzerinde yukarı yönlü baskı ile - sadece potansiyel oran artışlarının bir sonucu olarak değil, aynı zamanda kredi veren fonlama maliyetlerinde bir artışa yol açan Vadeli Fonlama Planının sona ermesi - mevcut seviyelerde sabitleme şansı tekrar görülmeyebilir .

Brexit müzakereleri devam ederken ve enflasyon hedefin üzerinde kalırken ve zaten hanehalkı maliyetlerini yukarı çekerken belirsizlikle birlikte, uzun vadeli bir anlaşma, bazı borçluların ihtiyaç duyduğu güvenlik örtüsü olabilir.

Çevrimiçi ipotek komisyoncusu Trussle'den Ishaan Malhi şunları ekledi: Bazı banka sübvansiyonları azaldıkça ve faiz oranları yükseldikçe borçlanma maliyetinin artması bekleniyor.

jay z ve beyonce aldatıyor

'Böyle bir ortamda, rekabetçi bir beş yıllık sabit anlaşmaya kilitlenmek, ülke giderek daha belirsiz bir ekonomik gelecekle uzlaşırken, önümüzdeki birkaç yıl içinde geri ödemelerinizi istikrarlı tutacaktır.

Beş yıllık ucuz bir düzeltme sağlamak için hızlı hareket edin

Rekabetçi beş yıllık bir düzeltme yapmayı düşünüyorsanız, piyasalar bu yıl baz oranında iki artış daha olabileceğini tahmin ettiğinden, gecikmeden harekete geçmelisiniz.

Hollingworth şunları söyledi: Bu zaten ipotek oranlarını beslemeye başladı ve Halifax ve Nationwide dahil olmak üzere büyük borç verenler geçen hafta sabit oranlarının bir kısmını artırdı.

'Borçluların sunulan hala rekabetçi oranlardan yararlanmaları için çok geç değil - ancak maliyetlerinizi azaltmak ve gelecekteki oran artışlarına karşı korunmak için oranlarınızı sabitlemeyi düşünüyorsanız, harekete geçmeniz gerekir.

Daha fazla oku

Konut

Beş yıldan daha uzun bir süre tamir etmeyi düşünmeli misiniz?

Uzun vadeli gönül rahatlığı fikrinden hoşlanıyorsanız, ipoteğinizi daha da uzun ve potansiyel olarak 10 yıla kadar sabitleyen bir anlaşma sizi cezbedebilir.

London & Country'ye göre, şu anda TSB ile %60'a varan LTV'de %2,39'da 10 yıllık bir düzeltme alabilirsiniz. %90'a varan LTV'de, Coventry Building Society ile %3,25'lik 10 yıllık bir düzeltme elde edebilirsiniz.

TSB anlaşmaları 995 sterlinlik bir ücretle geliyor ve Coventry anlaşması 999 sterlinlik bir ücretle geliyor. Her ikisi de yeniden ipotek edenler için ücretsiz değerleme ve yasal çalışma sunar.

Ancak, oranınızı on yıla kadar sabitlemek mümkün olsa da, bu süredeki çoğu anlaşma sizi bağlayacaktır - bu nedenle, bunun gelecekte esnekliği nasıl etkileyeceğini dikkatlice düşünmeniz gerekir.

Hollingworth ekledi: Eğer oranınızı değiştirmeniz gerekmeyeceğinden eminseniz, 10 yıllık bir düzeltme size uzun vadeli güvenlik sağlayabilir. Bununla birlikte, birçok borçlu, daha öngörülebilir bir beş yıllık zaman çerçevesinin sunduğu artan esnekliği seçecektir.

Senin için doğru olanı almak

Herkesin durumu farklıdır, ne kadar borç aldığınızdan, kaç yaşında olduğunuza, birikimlerinize, işinize, kredi notunuza, yaşam pozisyonlarınıza, birlikte olduğunuz bankaya ve her şeye bağlı olarak sizin için doğru ipotek ile birlikte. daha fazla.

Bu, doğru ürünü seçmeyi, en iyi satın alma tablosuna tıklayıp en düşük oranlı anlaşmayı seçmekten çok daha fazlasını yapar.

Rakamlar üzerinde kendiniz çalışırken kendinize güveniyorsanız, sorun değil. Değilse, bir komisyoncuya gitmek hayatı kolaylaştırabilir.

Yapabilirsiniz sana yakın birini bul yüz yüze konuşmak, kafaya ulusal bir ajans veya hatta tamamen çevrimiçi bir hizmet kullanın kafes veya Alışkanlık , en iyisinin ne olduğuna bağlı olarak.

Bizim Sizin için doğru ipotek komisyoncusunu seçmek için tam kılavuz buradan okunabilir .