Ödemeleri ücretsiz dağıtmak düşündüğünüz kadar basit olmayabilir(Resim: Getty Images/iStockphoto)
Alışveriş yapma, iletişim kurma ve etkileşim kurma şeklimiz o kadar hızlı gelişiyor ki, tüm yeni gelişmelere ayak uydurmak neredeyse imkansız.
Tahmin edebileceğiniz gibi, yasaların, düzenleyicilerin ve Devlet kurumlarının bu değişikliklere ayak uydurması zor.
Bu, son derece popüler, derinden yanlış anlaşılan ve yoğun yatırım yapılan yeni bir ürün çıktığında bir sorun olabilir.
Bunu en keskin şekilde 'şimdi al, sonra öde' kredisi vakalarındaki patlamada görüyorum.
'Şimdi al, sonra öde' kredisi nedir?
Şimdi alışveriş yapın, sonra ödeyin, yeni bir fikir değil (Resim: Getty Images)
gözden geçirilmek üzere sonbahar
Şimdi al, sonra öde kredisi (BNPL), Birleşik Krallık'taki insanlar için mevcut olan en eski kredi biçimlerinden biridir ve 1988'de Finansal Hizmetler Yasası'nın yürürlüğe girmesinden birkaç on yıl öncesine kadar uzanır.
BNPL, kataloglar aracılığıyla ve pahalı ürünlerin ödemelerini taksitlere bölebileceklerini fark eden cadde perakendecileriyle ortaya çıktı.
Ardından, bir teşvik olarak, faizsiz bir dönem sunarak dikkatli alışveriş yapanları cezbedebilirler. Bu süre zarfında anlaşmayı ödediyseniz, sadece fiyat etiketini ödediniz. Ancak, aşarsanız, öğenin orijinal maliyetine ek olarak %40 faiz ödeyebilirsiniz.
Bu anlaşmalar tartışmalıydı. Biz alışveriş yapanların ürünü erken ödeyeceğimizi düşünmeleri temelinde çalışırlar. Pratikte çoğu insan bunu başaramaz ve daha yüksek bir bedel öder.
Ancak, çevrimiçi perakendecilerin yükselişi ve yeni perakende modellerinin ortaya çıkmasıyla birlikte, bu kredi türü 'yeniden tasavvur edildi' ve yeniden paketlendi.
Artık genellikle, temerrüde düşme cezaları olan yüksek faizli bir sözleşmeden ziyade bir yaşam tarzı seçeneği olarak satılıyor. Kredinin nasıl çalıştığını, ne kadara mal olduğunu ve zamanında ödemezseniz ne olacağını açıklığa kavuşturmazlarsa, bunun suçunun büyük kısmı perakendecilere aittir.
O nasıl çalışır?
Şimdi her şey nasıl çalışıyor
İki 'ana' vardır; BNPL kredisi türleri:
'Eski' tarz – Eski model hala internette ve ana caddelerde yaygın olarak bulunur. Faiz başlamadan önce genellikle 1-2 yıl kadar faizsiz bir süreniz olur. Faiz oranları artık geriye dönük olamaz, ancak maliyetler hala yüksektir. BNPL'nin eski tarzı, genellikle kendi markaları altında kredi satmak veya kredi hizmetlerini sözleşmeye bağlamak üzere düzenlenmiş perakendeciler tarafından sağlanır.
'Yeni' stil – Yeni model karmaşıktır çünkü düzenlenmiş (faiz alır) ve düzenlenmemiş (faiz almaz) biçimlerde çalışır. Her iki durumda da, genellikle taksitler halinde (genellikle üç ödeme) veya düzenlenmiş bir kredi anlaşması kapsamında daha uzun süre ödeme yapmak için bir anlaşma yaparsınız. Faiz oranları daha düşük (şu anda %20'nin altında) ancak düzenli bir alışverişçiyseniz, bunu takip etmek daha zor.
Çoğu insan artık çevrimiçi alışveriş yaparken yeni kredi şekliyle karşılaşıyor. Perakendecilerin 'standart'; ödeme yolları (kasada - çevrimiçi veya ana caddede), daha uzun 'eski'; kredi ve daha yeni fırsatlar aynı anda.
Sorun şu ki, herhangi bir zamanda yaptığınız anlaşmaların sayısını takip etmek son derece zordur ve her ödeme yöntemi için farklı kurallar vardır.
Size BNPL kredisinin ne kadar popüler olduğu hakkında bir fikir vermek için, Resolver iki yıldan kısa bir sürede 15.814 şikayet aldı!
Klarna ve Clearpay buna nasıl uyuyor?
Klarna, bir dizi çevrimiçi perakendeciyle ortaklık kurdu
Bir 'yeni' Klarna ve Clearpay gibi firmaların her ikisi de (çoğunlukla) çevrimiçi olarak yapılan satın almalar söz konusu olduğunda ödeme/borç alma yöntemleri sunan BNPL kredisi biçimi, konuştuğumuz gibi ülkeyi kasıp kavuruyor.
İnsanlara mallar için farklı ödeme yöntemleri sunmakta bir sorun olmasa da, bu yeni işletmelerdeki sorun, hizmetlerinin bazılarının düzenlemeye tabi olmamasıdır - ve sizden faiz talep etmemelerine veya kredi dosyanıza bir kara leke kaydetmemelerine rağmen, kullanıcılarımız bize şunu söylüyor: zor duruma düştükten sonra borç tahsildarlarına geçtiler.
şeker-rae fleur
İşte nasıl çalıştıkları.
Klarna
- Üç taksitte ödeyin – ödeme tarihlerini karşılarsanız faizsizdir.
- Finansman – bir dizi ödemeye (genellikle 36 aya kadar) yayılır ve satıcı tarafından belirlenir. Temerrütler meydana gelirse ücretler ve faiz uygulanır.
- 30 gün içinde öde – bu tartışmalı kısım. 30 gün içinde öde, satın almadan önce deneyebileceğiniz ve sonra iade edebileceğiniz temelinde çalışır (çoğu perakendeci bu kredi biçimini satar). Ancak 30 gün sonunda ürünleri iade etmediyseniz satın almış olursunuz.
Bu ödeme tarihi aralığı, satıcıya bağlı olarak aslında 14 ila 30 gün arasında değişebilir.
Clearpay
Clearpay bu pazara yeni giren bir firmadır. Ödeme yapmanın tek bir yolu var. Dört taksit - ödeme tutarı, zamanında ödenmesi halinde faizsiz olmak üzere dört, iki haftada bir taksite bölünür.
Sorun ne?
Artık daha fazla alışveriş yapmak her zaman iyi bir fikir değildir
Kısa bir süre içinde milyonlarca insan bu yeni ödeme anlaşmalarına kaydoldu. Ancak bunları anlamak ve üstesinden gelmek zordur - ve zamanında ödemezseniz hepsinin sonuçları olur.
Ayrıca, bu kredi biçiminin kısmen düzenlenmemiş olduğuna ve bir 'yaşam tarzı' seçeneği olarak satıldığına dair endişelerim var.
Bu anlaşmaların oluşturulma şekli, perakendecilerin nasıl çalıştıklarını açıklamaları / sitelerine uyarılar eklemeleri gerektiği anlamına gelir - ancak bunlar genellikle son derece yetersizdir. Ayrıca, kredi şirketlerinin web sitelerinde bile ödeme yapmazsanız ne olacağını öğrenmek gerçekten zor.
yeni bir konu
Tek sorun bu olmadığında neyin geri gitmesi gerektiğini bulmak (Resim: Getty)
ingiltere vs kolombiya başlama saati
Son zamanlarda, işlem hizmeti veren bazı bankaların/işyerlerinin faizsiz ödemeleri kartlarda nakit avans olarak değerlendirdiği dikkatimizi çekti.
Bunların hepsi çok karmaşık ama bu, örneğin, üç faizsiz parça halinde ödeme yapmak için insanlardan bir ücret alınacağı anlamına gelebilir.
son bir uyarı
Bir ulus olarak, birçok insanın daha fazla belaya girmek için bir uyurgezerlik fırsatına değil, borçlarından kurtulmaya ihtiyacı var.
Bu sektörde daha fazla şeffaflık ve daha fazla düzenleme için kampanya yürüteceğim.
Ama bu arada, dikkatli ol!
